近日，银保监会人身险部下发《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》(以下简称《通知》)，对产品组合销售的违法违规行为进行规范。

要求各人身险公司由公司总经理牵头切实做好核查整顿工作，并于10月30日前上报相关情况。

据了解，本次核查整顿，重点对保险公司通过产品组合销售，强制捆绑搭售保险产品，变相突破监管规定，误导夸大保险理财功能，违背保险基本原理，弱化保险保障属性，偏离保险本源，侵害消费者合法权益等违法违规行为进行规范。

严查人身险产品组合销售“六不”行为

具体来看，包括六大核查要点：

01

经营理念不正确

02

捆绑销售不合规

03

承保规则不合理

04

销售宣传不规范

05

信息披露不健全

06

公司管理不到位

1

经营理念方面

主要核查行为包括：

1、未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合，产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利;

2、在保险产品组合设计、销售、承保等环节出现主险产品和附加险产品错配，附加险产品未从属于主险产品，弱化主险产品在产品组合中的主体保障作用等。

2

销售捆绑方面

主要核查行为包括：

1、强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时，必须购买公司其他附加险产品;

2、销售“双主险”产品组合时，强制要求消费者必须同时购买两款主险产品等。

3

承保规则方面

主要核查行为包括：

1、通过产品组合销售直接或变相突破产品定价利率等监管规定要求;

2、通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求;

3、限制投保人单独解除附加险合同的权利;

4、在承保过程中未对主险、附加险之间的保险金额比例进行控制，造成产品功能异化。

4

销售宣传方面

主要核查行为包括：

1、未在产品组合销售过程中提示消费者购买的是“保险产品组合”或“保险产品计划”，非单一保险产品;

2、未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释;

3、刻意夸大产品组合收益，未向消费者详细告知产品组合中每一款产品的保障情况、收益情况。

5

信息披露方面

主要核查行为包括：

1、在销售、双录或回访过程中，未充分告知消费者产品组合相关投保、责任免除、退保等保单关键信息;

2、产品组合宣传材料编制、使用不规范，未将产品组合中相关产品说明书提供给消费者，未充分揭示产品的特征和风险情况;

3、投保系统不规范，未合理区分主险、附加险等产品形态。

6

公司管理方面

主要核查行为包括：

1、在严格执行监管规定，切实履行销售管理的主体责任上存在漏洞;

2、未针对产品组合销售的特点建立内部管理和定期审查机制;

3、未对产品组合销售过程中存在的销售人员违规、合作机构违规等问题建立问责、追责机制等。

对自查不力、整改不到位的公司严肃处理

本次核查将分为两个阶段：

要求各人身险公司认真对照核查要点，对公司产品组合销售行为的合法合规性进行全面核查，对发现的问题要及时有效整改，并于10月30日前上报整改情况。

对自查不力、整改不到位的公司，银保监会人身险部将向行业进行通报。

情节严重的，将依法严肃处理，采取包括在一定期限内禁止申报新产品、追究相关责任人责任等监管措施。

按照《通知》要求，各公司应高度重视并切实做好核查整顿工作，专项工作应当由公司总经理牵头负总责。

此外，各公司应对核查整改中推诿扯皮、敷衍了事、拒不整改的机构和个人进行严肃追责问责。

关键词： 违背保险基本原理