当前，数字技术应用于信贷，使得更多小微企业和个人的“小额高频”融资需求获得了专业的金融服务，也让金融机构的资金活水流向了亟待发展的地区和领域。但是，金融机构数字信贷下沉过程中突出的风险管理问题也不容小觑。很多场景下，金融机构在客户身份验证、欺诈识别、交易安全等方面面临挑战。

解决数字信贷下沉约束，落实金融普惠的关键之一，是抓住我国数字经济的发展机遇，运用更加先进的智能分析决策技术，贯穿贷前审核、贷中放款，贷后管理全流程，用金融科技重塑信贷价值链。

针对这些问题，同盾天策决策引擎-信贷版(以下简称：天策-信贷版)基于同盾在信贷领域积累的深厚风控经验，结合行业领先业务专家的知识沉淀，通过规则、指标、模型、决策流、外部数据等模块的统一管理与灵活配置，为银行、消费金融等金融行业提供信贷全生命周期风险管控。

集同盾技术之长

航空引擎被誉为人类现代工业皇冠上那颗闪闪发亮的明珠。如果把数字经济看作一架高速前进的飞机，那么决策引擎就是这架飞机的发动机。想要飞的更远，就需要更强劲的动力;想要最大程度激发数字经济的活力，就需要更好的决策引擎。

在金融信贷风控领域，同盾科技雕琢出的这颗皇冠上的明珠，天策-信贷版，最引以为豪的是其在业界领先的综合能力：它不仅仅是一款产品，而是一个由产品+平台+咨询+知识+交付全链条组成的庞大服务集群。

这就如同有人想买一台播种机，而同盾不仅拿出先进的播种机，还带上操作工、选好更好的种子、携带肥沃的养料，还叫上了一批农业专家来进行指导。

天策-信贷版覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期，其核心功能包括：决策引擎、模型中心、进件管理、核查中心、贷后管理、统计分析、外部数据管理等。

决策引擎通过决策流将业务审批流程串联起来，用户可依据业务需求自定义执行流程，支持并行、串行、排他等形式，尽量减少审核成本，缩短决策时间。同时，支持策略集的冠军挑战者并提供相应的对比分析报告，为规则调优提供数据支撑。系统自制的计算公式内置几十余种函数，无须代码编写实现变量加工计算，业务人员也可自行操作。

模型中心提供模型的管理、监控、预警、流量统计等功能，将训练好的模型上传即可在决策流中使用，并可设置模型的监控告警机制，帮助用户更好了解模型运行情况。

执行完成的系统进件会在进件管理中展示，通过可视化、多方位的风险报告，协助用户判断申请人的风险情况，包括但不限于客户基本信息、命中风险(规则)情况、模型运行结果等。

针对存疑进件，系统提供单独审核中心-核查中心。用户可根据当前申请人的风险情况以及系统关联出的其他进件信息进行综合决策。

贷后监控，用户可根据不同业务、不同产品按照设置不同的贷后决策流、监控频率与周期，动态查询已放贷申请人在贷后的行为风险新增情况，提醒业务人员提前采取行动，减少后续损失。

最后关于系统总体运行情况、冠军挑战者对比结果等信息，天策风险大盘与统计分析模块的一张张图表将会为业务人员带来清晰而直观的说明。

助力某国有大行消金公司战略升级

某国有大行消金公司为重塑新一代风控能力，支撑线下信贷产品迁移至线上的战略，启动了新型风控系统的建设。

根据要求，同盾要帮客户梳理历年沉淀在各业务系统的风险策略规则、模型及决策流，结合同盾经验、应用场景，提升优化决策方案，并将天策-信贷版系统落地部署，同时通过实时接入多家三方数据，支持模型特征的加工运算，服务于全流程的风险决策。

同盾管理层高度重视该项目，立即牵头成立一个跨部门项目实施团队，前中后台全人员，从合同签订的那一刻起全部投入到战时状态。

而团队所依赖的武器就是天策-信贷版。

事实上，尽管大家对困难有了充分的心理准备，但是各种意想不到的不利因素接踵而至，各种突发情况让人措手不及。当时大大小小的困难不计其数，但最让人头疼的有以下三个：

第一，交付范围大。需要并行推进包括天策在内的三个系统平台交付，同时客户业务包括线上、线下和场景等共20多个信贷产品，多数产品信贷风控方案极其复杂，部分产品决策流上百个节点，策略规则、模型、衍生变量、计算公式及决策流等计算逻辑复杂。

第二，突然事件频发。在项目进入关键期时，根据最新监管要求，项目中的人行数据要从一代切换到二代。

这一消息意味着同盾前期所有方案中的数据百分之八十都需要调整，客户近10个信贷产品使用到变量需要重新计算、测试和核验。更让人始料未及的是，突入而来的疫情导致时间被“浪费”了几个月，同盾产品实施团队要顶着巨大的工作量，与时间赛跑。

第三，满足客户较为超前的个性化需求。基于对未来业务发展的展望，客户提出了包括系统操作更流畅，运行更稳定等需求，还有诸如历史数据重复利用、策略共用、场景兼容，子决策流等比较超前的建议。

疾风知劲草。面对挑战，同盾项目实施团队迎难而上。面对庞大的风控体系，项目组深刻领悟到部署前制定相关业务及系统规范的必要性和重要性。若按传统的方式部署，后续系统的可维护性、可配置性、数据重复使用性等方面都是问题，但双方团队在指导思想上很快达成一致，先定规范、再部署，谋定而后动。为保证准确度，在部署过程中项目组设置了A、B角，交叉确认工作，并上线后及时跟进质量效果。

到今天，天策-信贷版已经在客户系统中安全平稳运行了数月。客户给予了高度评价，预期中的各项指标均按计划实现，一些积极变化也是显而易见：

首先是，系统功能可操作性变强。天策-信贷版系统界面简洁，功能操作便利，易学易用，决策流方案部署95%以上实现配置化。客户需求迭代效率明显提升，小规模需求迭代，基本一周甚至几天内就可完成。

其次，系统运行决策流执行过程可视化程度高。天策-信贷版决策流各节点执行过程基本实现全流程100%可视化，决策结果报告内容丰富且全面。以前客户需求实现并上线，但系统不可见，不能实时了解结果和运行效果。现在，决策报告就像画卷一样铺陈在客户面前，一目了然。

最后，系统运行稳定，决策结果精准。天策-信贷版每月处理超过百万笔客户进件申请，不良率也显著降低。

天策-信贷版面向银行、消费金融公司等所有金融机构，支持云+本地化部署方式;此外，一支灵活性高、机动性强的技术团队，共同让这颗皇冠上的明珠散发光芒。目前，天策-信贷版已经成功部署在全国超过一百家银行和金融机构，信贷客户不经意间的一次操作，说不定某一笔就经过了“同盾之策”。

关键词： 数字信贷下沉 同盾“天策”