每经记者：张静 每经编辑：贺娟娟
三天连续被罚676万，连吃10张罚单，西安银行（600928）开年不利。
根据中国银保监会陕西监管局官网信息披露，从年初到截至目前，监管部门对西安银行开出10份罚单，而《每日经济新闻》记者注意到，今年截至目前披露了28份处罚信息 ，西安银行的处罚就占了三分之一。
处罚的事由，基本集中在贷款领域，对此业内人士表示，对于一家区域银行而言，密集罚单背后的信贷资金风险和内控管理问题值得警惕。
连吃10张罚单
先列出西安银行被罚的详细信息：
据陕银保监罚决字〔2022〕6号文，因信贷业务违规、员工行为管理不到位，对西安银行罚款100万元，对涉及人员张莉、刘奕平、郭振红给予警告。
陕银保监罚决字〔2022〕10号文，因资本金审核不到位，贷款风险分类不实，对西安银行城南支行给予52万元罚款的行政处罚；对赵鹏给予警告的行政处罚。
陕银保监罚决字〔2022〕15号文，西安银行碑林支行贷款“三查”不到位，处以三十万元罚款。
陕银保监罚决字〔2022〕16号文， 西安银行临潼支行贷后管理不到位，处以三十万元罚款。
陕银保监罚决字〔2022〕17号文，对西安银行临潼支行贷后管理不到位的违法行为负有主要经办责任，对涉及人员罗亦晨予以警告处罚。
陕银保监罚决字〔2022〕18号文，西安银行阎良支行贷后管理不到位，处以三十万元罚款。
陕银保监罚决字〔2022〕19号文，西安银行雁塔支行贷后管理不到位、资金违规流入房地产领域，处以二十二万元罚款。
陕银保监罚决字〔2022〕26号文，西安银行高新支行贷后管理不到位，经营贷款违规流入房地产领域；贷前调查及贷款发放审查不到位。给予65万元罚款的行政处罚；对涉及人员孙立洋、姜勇分别给予警告的行政处罚。
陕银保监罚决字〔2022〕27号文，西安银行股份城西支行，贷后管理不到位，经营贷款违规流入房地产领域；贷后管理薄弱，部分贷款资金被挪用，给予65万元罚款的行政处罚。
据记者统计，上述罚单共计罚款484万元。
图片来源：视觉中国
值得注意的是，陕银保监罚决字〔2022〕20号文，则对西安银行开出今年以来的最大罚单，对其给予282万元罚款的行政处罚；对涉及人员张晓军给予警告的行政处罚，且处罚事由措辞严厉。
其称西安银行整改不到位、屡查屡犯，贷款用途改变且风险分类不实，理财投资业务投后管理不到位，以信贷资金违规承接表外风险资产，违规续发理财产品对接风险资产，违规开展金融创新业务，违规收取保证金案，投资业务严重影响审慎经营规则。
或暗藏风险？
记者注意到，以上罚单有几个关键信息，监管部门作出处罚决定集中在今年的1月24日-1月26日三天，罚单比较密集。处罚事由基本集中在信贷领域，也是银行最核心的业务板块。
此外，处罚主体有母公司本身，也涉及诸多下属支行，意味着西安银行的信贷问题不是单例。
西安银行是地方城市商业银行，也是西北首家A股上市银行，连续被监管部门开出共计676万的罚单，且问题集中于贷款领域，以及陕银保监罚决字〔2022〕20号文中对西安银行处罚理由的描述，对于银行而言背后的信贷风险和内控管理问题，不得不察。
据wind数据显示，西安银行2019年的贷款总额(不含应计利息)为1530.32亿元，2020年为1719.72亿元，截至2021年9月30日贷款总额为1783.44亿元，可以看出贷款总额每年逐步上升。
但此次连续吃罚单，且问题基本集中在信贷领域，则披露了西安银行信贷领域存在的风险，上述20号文表示，“西安银行贷款用途改变且风险分类不实，理财投资业务投后管理不到位，以信贷资金违规承接表外风险资产。”
业内人士告诉记者，虽然以上监管内容并未披露涉及的具体资金数目，但这些披露出的贷款的风险，若出现违约或坏账，给信贷资金造成损失，很容易造成银行的不良资产，影响不良率，从而导致主营业务风险。
同时，据西安银行的年报，截至2020年底，西安银行下辖包括总行营业部、9家分行、10家区域支行和12家直属支行等在内的共181个营业网点，记者对照西安银行披露的分支机构分布情况，发现10家区域支行中其中有6家就在今年吃了罚单。
图片来源：wind
这6家分别为城南支行资产规模为289.36824亿元，碑林支行资产规模112.53846亿元 ，临潼支行（未披露），阎良支行资产规模 30.85840亿元 ，雁塔支行资产规模166.10705亿元，高新支行资产规模141.19034亿元，城西支行资产规模137.196亿元。
针对以上处罚涉及西安银行多家资产规模位居前列的区域支行，上述业内人士亦表示，此或反映出西安银行执行监管规章制度和监管政策不到位，管理水平有漏洞，存在内控不严的风险。
值得注意的是，据陕银保监罚决字〔2022〕23号文，西安银行参股的比亚迪汽车金融公司，因未经任职资格核准履职、机构汽车贷款落实放款条件不审慎、对合作经销商管理严重不足等原因，在今年亦被处以105万元罚款的行政处罚。
主营指标增速放缓
《每日经济新闻》记者注意到，拉长时间线来看，2020年西安银行资产总额、净利润、营收等多项主要经营指标增速放缓甚至有所下滑。
从资产总额来看，2016-2020年间，西安银行资产总额分别达到2179.68亿元、2341.21亿元、2434.90亿元、2782.83亿元、3063.92亿元，分别同比增幅3.78%、7.41% 、4.00%、14.29%、10.10%；
图片来源：wind
营收方面，2016-2020年间，西安银行分别达至45.18亿元、49.26亿元、59.76亿元、68.45亿元、71.38亿元，分别同比增幅-4.05%、9.04%、21.31%、14.55%、4.27%；
图片来源：wind
净利润方面，西安银行2016-2020年间则达至20.14亿元、21.01亿元、23.65亿元、26.79亿元、27.59亿元，分别同比增幅0.99%、4.35% 、12.57% 、13.25% 、3.02%。
资产质量方面，西安银行2016-2020年间不良贷款率分别为1.27%、1.24% 、1.20%、1.18%、1.18%；拨备覆盖率则分别为202.70%、203.08%、216.53%、262.41% 、269.39% 。
最新数据显示，截止到2021三季度末，该行总资产达至3363.90亿元，营业收入为53.07亿，归母净利润为20.30亿元，不良贷款率为1.34%，拨备覆盖率为224.37%。
图片来源：粉巷君 制
股价方面，截至今日，西安银行收盘价为3.86元，在不计算分红的情况下，已经低于2019年3月IPO时的发行价格4.68元/股。
就西安银行连续被罚问题及业绩问题，《每日经济新闻》记者向西安银行发去了采访提纲，但截至记者发稿前尚未收到回复。
每日经济新闻
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