2月的最后一天，各大银行发布房贷利率，转化的通告，不少还在还房贷的用户，这两天已经从银行各种渠道获悉这一消息。很多人都在咨询老齐，问到底是该选择维持现有利率模式，还是该选择浮动利率的LPR模式?房贷对于一个家庭来说，可能是几十年内最重要的一笔负债，也是理财投资中规避不了的话题，所以大家都非常重视。但其实这个话题，去年底，央行发布房贷换锚新政的时候，我们就已经第一时间解读过。老齐的建议很明确，尽量选择LPR的浮动利率。有这么几个方面你是必须要知道的。

首先，无论你是否重签合同，今年你的贷款是不变的，每年初才会调整合同利率，所以最早见到变化也得是明年了。

其次，3月份开始干，预计8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。从长期来看，利率应该是不断走低的。我们也看到，自打央行贷款报价利率LPR改革之后，利率水平已经持续下降了，房贷利率之前是4.9%，现在已经降到了4.75%，未来随着释放流动性，拯救经济，这个利率十有八九还得下降，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。所以选择浮动利率，对你应该是有利的。如果选择固定利率，那么以后利率下滑，也就跟你没什么关系了。

第三，我们可以算笔账，假如你去年刚买房不久，利率是基准的4.9%，上浮10%，也就是5.39%，那么今年的利率肯定是不变的，还是这么多，但是计算方法变了，是用倒推的方式，测算出你的加点额度，也就是用你现在的5.39%-现在的4.75%的LPR利率，等于0.64%，这就是你特有的加点幅度。以后LPR利率变化，而你的0.64不变，如果真有房贷利率降到3%的那一天，那么你的贷款利率，就只有3.64%了。不知道这么说大家是否能够明白。

当然还有些朋友说，我都买房快10年了，以前是折扣利率，贷款期还有20年，那么这个怎么算，比如你的贷款利率是折扣很高的时候拿到的，好比说是8折，那么你真实的利率是4.9%X0.8=3.92%，我们倒推，还是用3.92-4.75=-0.83%，也就是说你的利率不是加点，而是降点0.83%，那么你今年的利率肯定不变，以后的利率也是随着LPR变动，但是降点0.83不变，也就是说未来利率如果降到3%，那么你的利率只有2.17%，那时候你就非常的爽了。

当然也有朋友表示出了担心，说万一房贷利率上浮，我不就只能任人宰割了，确实，根据这套利率浮动标准，利率下浮的时候你会受益，利率上浮的时候你会受损。所以这其实也有赌的成分，但是我们上边也说了，利率下行是大趋势，拥有8成以上的较大胜算。因为你要了解什么是LPR，他分为1年期和5年期以上，而房贷是5年期的利率，他们是同向波动的，也就是说他要想给房贷加息，实体经济也得加息，这就很难了。除非发生了恶性通胀，或者经济过热，但在现如今的环境下， 基本上没什么可能。所以引发央行持续加息的可能性并不大。可能在连续降息后，某段时间会有利率的小幅上调，但是整体利率趋势应该是向下的。而且其实现在已经开始在向下了，今年遭遇这么大疫情之后，央行仍然有降准降息的动力，那么房贷利率必然也会随之调整，所以选择LPR利率之后，最快2021年你就能看到效果，会减轻不少贷款压力。

所以，大家要注意，一定要尽量选择LPR的浮动房贷利率，这可能会让你在未来少还不少钱。而且时间越长，对你可能越是有利。我们就不要以小人之心度君子之腹了，人家在这个事上，坑不了你什么钱。

至于对楼市的影响，微乎其微，这个房贷利率换锚只是影响存量房贷，增量房贷不受影响，而且以后增量全都是LPR利率。今年房地产肯定比去年艰难，有人说趁着国家刺激经济，房地产要再涨一波，这都是胡说八道，最近这一个多月不开工，社会损失惨重，别说没钱的人了，就是有钱的人，很多都被这一波疫情伤的不轻，现在卖房救企业，救生意的越来越多，而即便想买房的，估计暂时也是有心无力，短期内都在舔舐伤口，所以现在还看不出什么，一旦全面复工，恢复交易之后，卖房的绝对比买房的要迫切的多。所以，每当老齐看到中介们转发的，你应该买套房，这样至少在暴发疫情的时候有地方隔离，这种内容就好笑。这次疫情给大家带来的更深刻的教训，应该是多攒点钱。这样你突然上不了班，公司突然黄了之后，至少不用挨饿。人生不是线性的，不要总用今天去预测未来，未来有很多不确定发生。所以千万别把自己的资金链崩的太紧。

关键词： 利率 银行 房贷