房贷利率换锚倒计时 基点是固定的 如何选择“重定价日”更划算?

来源:上海证券报 2020-07-29 10:33:14

房贷利率“换锚”进入倒计时,8月31日是金融机构与存量浮动利率贷款客户定价基准转换的最后时间。近期,不少银行下发通知称,会提前至8月20日前将未操作利率定价方式的客户自动结转与贷款市场报价利率(LPR)挂钩。

一家国有行的客户经理表示,截至目前,该行的大部分贷款客户选择了LPR定价基准。“目前本行已经接近全部转化完毕。”该客户经理表示,“贷款客户通过手机银行或短信通知、银行网点电话等方式可以了解转换细则。今年2月和4月降了两次LPR报价,很多客户将LPR作为房贷定价基准。”

不少贷款人反映,银行从3月起就催促他们尽快将贷款利率转换为LPR定价:“银行告诉我们现在转LPR能享受贷款利率下降的优惠。如果认为以后的贷款利率会下降,就选择LPR定价;如果认为贷款利率会上升,还是固定利率更划算。”

针对重定价日的选择,各家银行给客户的选择权不同。据了解,某些农商行只提供了每年1月1日作为重定价日,还有外资行如花旗银行只提供了贷款发放日作为重定价日。记者采访得知,包括工行、建行、中行、交行、农行等银行都提供给贷款客户上述两种重定价日选项。

有贷款客户质疑这两种重定价日方式是否会影响贷款客户的权益?杭州一位贷款人的疑问很有代表性:“我在银行首次还款日是2012年5月8日,贷款利率为4.41%,转换后利率加点为-0.39%,以后就是按每年5月8日或1月1日LPR报价利率-0.39%确定当年的贷款利率。长期来看,哪种重定价日划算?”

中原地产首席分析师张大伟称,两种重定价日还款数额差距很小,并且只影响几个月。“对大部分银行来说,惯例都是按照1月1日转化贷款利率,这样方便统计整体贷款余额和利息情况。”张大伟认为,目前选择1月1日转化将对贷款者有利,“这样可以早点享受年内的几次降息,如果按30年、100万元贷款来计算的话,月供基本可以节省90元左右。”

对银行来说,年底信贷政策可能收紧,对存量客户房贷计算并无影响,但对新申请贷款的客户可能有影响。“一般来说,不存在因为重定价日不同而导致月供压力不同的情况。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,“1月1日以后,若银行信贷政策收紧,可能对新申请贷款的人提出加点上调,存量客户在‘LPR+基点’计算中,LPR不会因月初或年初就波动,基点也是固定的。”

相对于固定利率,LPR是更市场化的产品。今年以来,LPR报价已经下调两次。市场人士认为,LPR报价调整与经济运行情况、房地产政策、流动性投放等相关。受经济复苏影响,未来一段时期的基调还是引导市场利率下行。(唐燕飞)

标签:房贷利率重定价日

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