LPR和固定利率,这是一道必选题!

机会只有一次,只能是二选一,选了也不能反悔,直到贷款还清。

怎么选?看下文!

必选!LPR定价和固定利率二选一

8月12日,工行、农行、中行、建行、邮储银行发布公告称,将于8月25日起,将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款,批量转换为贷款市场报价利率(LPR)定价。

加上之前在7月20日,交通银行也发布过公告表示,将于8月21日统一对未进行选择的用户调整为LPR利率。

在银行发布公告之前的规定是,到今年8月底,如果不把房贷利息切换成LPR的方式,就自动转化为固定利息。如今则变成,如果不主动选择,银行将自动切换成LPR模式。

如今,六大行都规定了最后的调整时间,这意味着,固定利率还是LPR定价,房奴们迎来了终极大选的时刻。

如果你在规定日期前没有任何申请动作,那么五大行会默认将你的房贷转换成LPR定价模式;

如果你不同意转换,那么在各家银行规定的时间内,将贷款转换为固定利率;或者在银行批量转换完成后,最迟在今年12月31日之前,办理撤销批量转换,恢复原合同的基准利率上下浮定价方式。

值得注意的是,如果原合同有多个借款人的,借款人之一即可办理批量转换的撤销操作。

如果你在此之前已经自主办理过利率转换业务,转变成了LPR定价模式,那意味着你已经和银行签署过了借款合同补充协议,不能再撤销和更改了。

无论如何,选择只有一次。

区别!工行年内就会执行最新的房贷利率

总结来看,六大行此次批量转换的规则中相同的是:

(一)转换时点等价转换,加点数值(可为负值)为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值。

(二)加点数值在合同剩余期限内固定不变。

不过, 根据六大行的公告,建行、交行、农行以及邮储银行都规定利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变。不过,农行规定,对于重定价周期短于1年的贷款,重定价周期调整为1年。

而工行的重定价日调整为贷款发放日对应日,自第一个重定价日起,在每个重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同,则转换日当天不进行重定价,贷款自下一个重定价日重定价。

对于重定价日是在今年9月批量转换完成之后的客户,今年之内就会执行最新的房贷利率;而重定价日为每年1月1日或是在此次集中调整之前的批量转换客户,将在明年规定时间进行调整。

这意味着如果客户的贷款发放日是2015年10月1日,参与了批量转换后,则该客户今年10月1日就会变更定价基准,进行第一次重定价,并按照今年9月20日公布的LPR值计算贷款执行利率。

算账!固定利率和LPR区别到底在哪?

目前,有不少网友表示,都陆续收到了各个银行的通知,没有几天可以纠结了,那么究竟该如何抉择呢?

如果你选择固定利率,那么将继续执行最新的利率水平,并在合同剩余期限内固定不变

如果你使用了LPR作为定价基准,具体怎么转换?

转换规则指出,一是贷款定价统一转换为参考LPR加点形成(加点可为负值)的浮动利率;二是转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

因此,最终你的贷款利率会以LPR加减点的形式确定,即"LPR+n个基点"、"LPR-n个基点"或"LPR+m%"、"LPR-m%"。

房奴们关心的是,固定利率和LPR定价模式,选择哪个?月供会少还点?

据了解,自2019年8月20日起,每月20日(遇节假日顺延)9:30,中国人民银行授权全国同业拆借中心公布当月LPR。

今年7月20日贷款市场报价利率(LPR)为1年期LPR为3.85%、5年期以上LPR为4.65%。

到目前为止,新一期1年期LPR和5年期以上LPR已经连续3个月未调整。

举个实际的例子,如果房奴小A原贷款利率在基准4.9%的利率上浮了1.1倍,则他原本执行的利率是4.9%*1.1=5.39%,如果转换成LPR定价模式,根据2019年底LPR 4.8%来计算,他的固定加点算法为:5.39%-4.8%=0.59%,他未来的贷款利率将确定加点0.59%。

贷款利率一年一调,转了LPR之后,贷款利率要在下一年的1月1日,根据当时的LPR值,来计算当年的房贷利率,继续上面的例子:

假设2021年1月1日LPR为4.65%,则小A2021年房贷利率:4.65%*0.59%=5.24%。

如果到了2022年1月1日,LPR再将降,则他的房贷利率:4.3%*0.59%=4.89%……

不一定!未来LPR可能升也可能降

其实,固定利率和LPR定价最大的区别是:

选择固定利率,利率水平会一直保持不变。

如果选择LPR定价,随着经济发展,未来LPR可能升也可能降,房贷利率也会LPR的变化而变化。LPR下降,就能享受到降息的优惠,反之,利率就会上升。

有购房者认为,未来利率下行是大概率的趋势,因此在此前就已经转换成了LPR。但也有人表示,自己的房贷期限还有大几十年,未来的LPR走势不明,还是选择固定利率更为稳妥。

简一老师认为,还要结合经济形势进行分析,以当前的走势看,短期内LPR走高可能性不大。

因此,如果你剩余贷款年限已经不到5年,或者打算在5年之内提前还清房贷,那么还是默认银行转成LPR定价模式,享受下利率下降的红利。

但是,如果你的原贷款利率的打折力度比较高并且也不准备提前还款的话,默认转成LPR的风险则要高一点,不如选择固定利率。

当你选择固定利率,利率波动的风险由银行承担。当你选择LPR定价,风险则由你买单。

也无需过度纠结怎么选,也犯不着。

如果有人说一次选择,能省大几十万,那也只是标题党,唬人的。

不如想想怎么增加收入最实在!